「青年創研庫」公布「促進虛擬銀行服務惠及青年」研究報告 – 香港青年協會 The Hong Kong Federation of Youth Groups

「青年創研庫」公布「促進虛擬銀行服務惠及青年」研究報告

香港青年協會青年研究中心成立的「青年創研庫」,今天(3日)公布有關「促進虛擬銀行服務惠及青年」研究報告。結果顯示,在受訪的525港青年中,接近八成79.0%)認為「快速」是當今使用銀行服務的重要元素;其次是「保障私隱」(76.4%)和「銀行實力穩健」(58.5%)【表2。針對一些小額存戶的服務,較多受訪青年認為「協助資金少嘅客戶建立個人財務計劃」(80.8%)、「低於港幣1萬元嘅小額投資」(73.3%)及「低於港幣1萬元嘅小額活期存款」(69.9%)能夠協助他們理財

 

上述研究以實地意見調查方式,於今年4月30日至5月6日期間,訪問525名18至39歲本港青年。結果發現,略多於七成(73.0%)曾聽聞「虛擬銀行」【表11】。受訪青年認為虛擬銀行服務的好處是「快速」(63.6%),其次是「全天候24小時服務」(35.0%)及「無地點限制」(24.6%

 

不過,受訪青年對虛擬銀行整體信心不足只有對「虛擬銀行的電子交易系統」的信心高過一半,平均分為 5.35 分;對「存款入虛擬銀行」、「虛擬銀行獲得足夠監管」及「虛擬銀行的個人資料保安」的信心平均分別為4.77分、4.72分及4.55分,略低於一半(0至10分計算,10為非常有信心)【表12】虛擬銀行最令他們擔心的是「網絡安全不足」(53.1%)及「私隱保障不足」(48.6%其次是「監管不足」(37.9%)及「銀行實力或信譽不足」(22.1%)。

 

研究又深入訪問多位專家,以及20名18至39歲的青年個案,包括活躍的銀行服務使用者及企業營運者。受訪個案均反映使用實體銀行曾遇的問題包括存款額低而不獲接納使用某些服務、投資產品門檻太高、審批標準不利小額貸款的個人初創公司,以網上理財用戶體驗不理想等

 

有收入不高的受訪青年表示,本來打算將小額卡數轉到實體銀行私人貸款,以減省利息支出,但考慮到相關服務未必接受太低額的貸款而放棄。亦有受訪年輕創業家表示,其業務正式營運只有三年,而且屬於較新的金融科技,銀行認為獲利不多,未能批出貸款。此外,有個案希望申請公司信用卡以方便網上宣傳,無奈銀行規定公司帳戶結餘需達25萬元,因而申請作罷。情況反映,實體銀行服務未能滿足本港部分青年的理財需要

 

受訪專家普遍認為虛擬銀行建基於全新技術系統,可提供更佳的客戶體驗;而且不設實體分行可減省各類營運成本,有助實踐普惠金融,對中小企業、初創公司,以及存款基礎較薄弱的青年,提供更便捷的開戶、存款、投資及融資渠道等多項銀行服務的選擇。

 

不過,有受訪個案擔心虛擬銀行的網絡安全私隱和穩健性問題,暫時未有信心存放資金,又認為這些銀行未必能提供全面的商業服務,例如存入支票和現金、發出整全的單據,以至未能方便會計對帳等,為業務運作造成不便。

 

青年創研庫經濟組召集人杜丰杰表示,金管局去年發出八個虛擬銀行牌照,迄今已有兩間虛擬銀行正式營運。虛擬銀行有助推動普惠金融,讓青年和初創公司享有更多元的服務,他引述研究報告指,金管局和私隱專員公署應進一步增強公眾對網絡安全的信心向公眾解釋虛擬銀行與實體銀行同樣需要遵守相關的守則;並加強保障個人私隱的公眾教育

 

該組成員梁偉基則建議虛擬銀行用人工智能和大數據分析等科技,向客戶提供個人化自助智能財務分析及建議,以了解自己的財務需要和風險承受能力,作出相應的財務規劃及選擇。現時金融科技已進入成熟階段,監管機構亦應研究讓虛擬平台發揮更佳功能,為有需要青年提供服務。

 

該組成員陳凌旭及翁德建認為,虛擬銀行提供試用優惠以鼓勵商戶使用電子支付服務,並由現金交易過渡至無現金交易期間,提供存入現金和實體支票的渠道。此外,虛擬銀行亦應開發對應初創及中小企日常運作的會計系統,提供完整的電子單據,以配合交易所需。

 

青協青年研究中心自2015年起成立「青年創研庫」,是本港一個屬於青年的智庫。第三屆(2020-2022年度)創研庫成員由超過80位本地青年專業人士與大專學生組成,平均年齡為27歲。透過以研究實證為基礎的討論、交流,創研庫成員提出政策建議,期望能為社會建言獻策。青年創研庫四項專題研究系列包括:「經濟」、「管治」、「教育」,以及「民生」。8位專家、學者應邀擔任創研庫的顧問導師,包括張子欣博士、黃元山先生、陳弘毅教授、陳維安先生、黃錦輝教授、朱子穎先生、葉兆輝教授,以及倪以理先生。

 

報告全文

 

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